Ein Leitfaden zur FIRE-Methode und finanzieller Unabhängigkeit

Was ist die FIRE-Bewegung?

Definition von FIRE

Die FIRE-Bewegung, ein Akronym, welches für Financial Independence, Retire Early steht, verfolgt das ehrgeizige Ziel, weit vor dem gesetzlichen Renteneintrittsalter finanziell unabhängig zu werden und die traditionelle Arbeitswelt hinter sich zu lassen. Konkret ausgedrückt bedeutet dies, die finanzielle Unabhängigkeit zu erlangen, indem man vollständig von den Erträgen des zuvor erwirtschafteten und angesparten Kapitals lebt. In der Regel ist dies nur möglich, insofern man zuvor eine konsequente Sparstrategie verfolgt hat und sein Kapital auf eine intelligente und vorausschauende Art und Weise anlegt.

Ursprung der Bewegung (USA)

Die FIRE-Bewegung hat in den 1990er Jahren in den Vereinigten Staaten von Amerika an Bedeutung gewonnen. Insbesondere das Buch Your Money or Your Life von Vicki Robin trug maßgeblich zu der wachsenden Popularität der FIRE-Bewegung bei. Verstärkt wurde es aber auch durch die Stimmen verschiedener Blogger, wie etwa Mr. Money Mustache, der anhand seines eigenen Beispiels gezeigt hat, dass es mit Hilfe einer rigorosen finanziellen Strategie möglich ist, bereits mit 30 oder 40 Jahren in den Ruhestand zu gehen.

Verbreitung in Deutschland

Seit einigen Jahren verbreitet sich die FIRE-Bewegung dank verschiedener sozialer Medien und Internetforen nun auch in Deutschland. Junge, berufstätige Menschen auf der Suche nach Unabhängigkeit, Freiheit und Selbstbestimmung interessieren sich zunehmend für diese Alternative zum traditionellen Lebensmodell. Natürlich gibt es bei der praktischen Umsetzung in Deutschland andere soziale und finanzielle Faktoren zu berücksichtigen als in den USA, das Grundverlangen nach Unabhängigkeit ist jedoch international.

Warum diese Bewegung weiter an Beliebtheit gewinnt

Die FIRE-Bewegung zieht vor allem diejenigen an, die nicht mehr von monatlichen Gehaltszahlungen abhängig sein möchten. Sie verführt mit dem Versprechen eines einfacheren Lebens, fokussiert auf persönliche Projekte und Leidenschaften sowie zwischenmenschliche Beziehungen und Freizeit. Gerade der Gedanke daran, sich selbst entscheiden zu können, zu arbeiten, anstatt darauf angewiesen zu sein, zieht immer mehr Menschen an.

 

Wie funktioniert die FIRE-Methode?

Die 4%-Regel

Kurz gesagt bedeutet die 4 %-Regel, dass man von 4 % seines Kapitals leben können sollte.

Die FIRE-Methode baut häufig auf dieser 4 %-Regel, einem aus amerikanischen Finanzstudien stammenden Prinzip, auf. Diese Regel besagt, dass man jedes Jahr 4 % seines Kapitals entnehmen können sollte, ohne dabei einen zu schnellen Verbrauch dessen zu riskieren. Insofern man einen entsprechenden Betrag angespart hat, kann man also von den dadurch erzielten Erträgen leben, wobei das Kapital langfristig weitgehend erhalten bleiben soll. Mit einem Kapital von 600.000 € könnte man also etwa 24.000 € pro Jahr erzielen. Ein klares und mathematisch messbares Ziel ist daher die Grundlage für die Planung jedes FIRE-Ruhestandes.

Rechenbeispiel: Wie viel muss man sparen?

Schauen wir uns einmal ein einfaches Beispiel an. Benötigen Sie pro Jahr grob geschätzt 30.000 € zum Leben, müssen Sie mindestens 750.000 € (30.000/0,04) ansparen, um Ihr FIRE-Ziel zu erreichen. Insofern Sie 2.000 € pro Monat mit einer jährlichen Rendite von 6 % anlegen können, können Sie dieses Ziel innerhalb von 17 Jahren erreichen. Dies erfordert natürlich eine erhebliche Disziplin und einen sehr sparsamen Lebensstil während der Phase des Kapitalaufbaus.

Grenzen der 4 %-Regel (Inflation, Konjunktur)

Gleichzeitig ist es wichtig hervorzuheben, dass die 4 %-Regel nicht in Stein gemeißelt ist. Abhängig von der Inflation, der aktuellen Situation der Finanzmärkte und der eigenen Risikoaffinität muss sie entsprechend angepasst werden. Beispielsweise kann eine höhere Inflation die Kaufkraft Ihres Kapitals erheblich reduzieren. Einige FIRE-Anhänger bevorzugen daher insbesondere während der ersten Jahre des Ruhestandes einen etwas konservativeren Prozentsatz wie etwa 3 oder 3,5 %. Es ist ebenso ratsam eine gewisse Sicherheitsmarge einzuplanen oder sich die Möglichkeit anderer Einkommensquellen wie etwa freiberuflicher Aktivitäten, Dividendenzahlungen oder der Vermietung von Eigentum offen zu halten.

Die Säulen von FIRE

Sparsamkeit

Die erste Säule der FIRE-Bewegung ist der sparsame Umgang mit Geld. Es geht nicht etwa darum, sich selbst den Konsum komplett zu untersagen, sondern darum das eigene Konsumverhalten zu überdenken und sinnvolle Ausgaben zu priorisieren. Beispielsweise sollte man es vermeiden sich jedes zweite Jahr ein neues Smartphone anzulegen sowie regelmäßige Restaurantbesuche zu unternehmen. Stattdessen sollte man so viel wie möglich beiseitelegen. Einige FIRE-Enthusiasten sparen, je nach Möglichkeit, sogar bis zu 70 % Ihres Einkommens. Jemand der 3.000 € pro Monat verdient und seine Ausgaben auf 1.000 € reduziert, könnte so theoretisch 66 % des Einkommens sparen. Dieser Lebensstil erfordert eine starke Disziplin, ist aber sehr effizient, wenn es um den schnellen Aufbau von Kapital geht. Die konkreten Möglichkeiten jeder und jedes Einzelnen hängen natürlich von den persönlichen Umständen ab. FIRE ist daher für jede und jeden in verschiedenen Maßen umsetzbar.

Investitionen in Aktien und Immobilien

Die zweite Säule von FIRE stützt sich auf Investitionen, insbesondere in Aktien/an der Börse und in Immobilien. Die FIRE-Methode empfiehlt langfristig orientierte Investitionen in ETFs, da diese in der Regel kostengünstig und diversifiziert sind. Ein typisches FIRE-Portfolio könnte beispielsweise zu 80 % aus globalen ETFs und zu 20 % aus liquiden Mitteln bestehen. Das Ziel ist es eine durchschnittliche jährliche Rendite von 5 bis 7 % zu erreichen.

Ergänzend zu Investitionen in Aktien erlaubt einem die Vermietung von Immobilien die Erwirtschaftung von passivem Einkommen. Daher empfiehlt sich zum Beispiel auch der Kauf einer kleinen Wohnung, deren Wert man durch Renovierungsarbeiten und Möblierung erheblich steigern kann. Eine vermietete Wohnung kann so unter den richtigen Umständen zwischen 6 und 8 % Rendite pro Jahr erzielen, bei kurzfristiger Vermietung ist die Rendite häufig sogar höher. Der Erwerb und die Vermietung von Immobilien können daher eine sinnvolle Ergänzung eines FIRE-Portfolios darstellen und helfen eine stabile FIRE-Zukunft zu sichern.

Steueroptimierungen

Die letzte Säule der FIRE-Methode betrifft die Optimierung der Steuerzahlungen. Hier sind die Möglichkeiten in Deutschland zwar etwas begrenzter als in anderen Ländern, aber gut informierte Sparer können unter anderem von Vorteilen wie dem Sparer-Pauschbetrag Gebrauch machen. Insgesamt lohnt es sich, basierend auf den persönlichen Lebensumständen, Informationen über möglicherweise geltend zumachende Steuervorteile einzuholen.

 

Kann man in Deutschland FIRE erreichen?

Soziale und steuerliche Besonderheiten

Die Umsetzung der FIRE-Methode muss an die Umstände in Deutschland angepasst werden, da sich diese wesentlich von den amerikanischen unterscheiden. Das deutsche Rentensystem basiert auf dem Umlageverfahren. Die zum Sparen und Investieren zur Verfügung stehenden Mittel werden daher deutlich durch die Pflichtbeiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung eingeschränkt. Zusätzlich schmälern hohe Sozialabgaben, insbesondere für Selbstständige, die die Kranken- und Pflegeversicherung vollständig selbst tragen müssen, die Investitionsfähigkeit erheblich.

Auch die steuerlichen Rahmenbedingungen sind in Deutschland recht komplex: Einkommensteuer, Solidaritätszuschlag, Kirchensteuer sowie Kapitalertragsteuer müssen in die Planung einbezogen werden. Zwar existieren steuerliche Freibeträge und geförderte Vorsorgeinstrumente (z. B. Riester- oder Rürup-Rente), diese sind jedoch oft unflexibel und nur bedingt mit der klassischen FIRE-Strategie kompatibel.

Bei Immobilieninvestitionen beeinflussen zudem die Grundsteuer, Instandhaltungskosten sowie die steuerliche Behandlung von Mieteinnahmen die Gesamtrendite. Daher ist ein tiefgehendes Verständnis des deutschen Steuer- und Sozialversicherungssystems unerlässlich, um eine realistische, an deutsche Umstände angepasste FIRE-Strategie zu entwickeln.

Schätzung der Beträge abhängig vom Alter (30, 40, 50 Jahre)

Das notwendige Kapital, um FIRE zu erreichen, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Zu diesen zählen etwa das Alter, in welchem man in den Ruhestand gehen möchte, der gewünschte Lebensstandard im Ruhestand sowie der Wohnort.

Geht man im Alter von 30 Jahren in den Ruhestand, so erlaubt einem ein FIRE-Kapital von 800.000 € einen bescheidenen Lebensstil. Im Alter von 40 Jahren kann man hingegen mit etwa 1 Million Euro schon wesentlich komfortabler leben. Mit 50 Jahren kann man theoretisch schon mit 600.000 € den Ruhestand antreten, da die Lebenserwartungen kürzer sind und das offizielle Renteneintrittsalter näher liegt. Daher ist es empfehlenswert seinen eigenen „FIRE-Betrag“ für sich selbst und abhängig von seinen eigenen Umständen zu bestimmen.

FIRE als Paar oder allein

Sich gemeinsam als Paar auf die FIRE-Methode einzulassen, bietet zahlreiche Vorteile. So kann man etwa Fixkosten miteinander teilen, durch zwei Einkommensquellen einen höheren Betrag sparen und sich gegenseitig moralische Unterstützung bei der Umsetzung der FIRE-Methode bieten. Zusammen kann man seine Ziele so schneller erreichen. Andererseits muss man als alleinstehende Person lediglich seine eigenen Kosten decken, was die Zeit der Akkumulierung der Finanzmittel verkürzen kann. Auch kann unter Umständen bei Paaren eine Trennung oder eine Veränderung der Familienkonstellation dazu führen, dass die FIRE-Strategie angepasst werden muss. Es ist daher extrem wichtig diese Variablen in die Kalkulation mit einzubeziehen und Sicherheitsmargen zu berücksichtigen.

 

Grenzen und Kritik an der FIRE-Methode

Ist die FIRE-Methode nur für Personen mit einem hohen Einkommen umsetzbar?

Einer der häufigsten Kritikpunkte an der FIRE-Bewegung ist, dass sie für Personen mit einem bescheidenen Einkommen kaum umsetzbar ist. Effektiv ist es auch so, dass die FIRE-Methode mit einem höheren Einkommen einfacher umzusetzen ist, da man so höhere Beträge sparen kann, ohne dabei erheblich auf den Komfort im Alltag verzichten zu müssen. Gleichzeitig gibt es trotzdem viele FIRE-Begeisterte mit durchschnittlichem oder sogar unterdurchschnittlichem Einkommen, die ihre finanzielle Unabhängigkeit durch eine langfristig ausgelegte Strategie, kreative Sparmaßnahmen und einen sehr sparsamen Lebensstil erreichen können. So kann zum Beispiel ein Paar mit einem gemeinsamen Einkommen von 3.500 € pro Monat durch einen sparsamen Lebensstil in etwa 20 Jahren ein bescheidenes FIRE-Ziel erreichen.

Die Effekte langfristiger finanzieller Disziplin

Die FIRE-Methode erfordert über viele Jahre hinweg eine extreme Rigorosität. Man muss seine Ausgaben stets aufmerksam verfolgen, auf spontane, kurzfristige Freuden häufig verzichten und jede finanzielle Entscheidung sorgfältig planen. Für einige kann die Disziplin, die dieser Lebensstil erfordert, mit der Zeit zur Belastung werden und zu zahlreichen Enttäuschungen führen. Es ist daher unentbehrlich ein Gleichgewicht zu finden, welches es einem erlaubt seine langfristigen Ziele zu verwirklichen und gleichzeitig eine gewisse Flexibilität im Alltag beibehalten zu können.

Einsamkeit oder Langeweile nach dem Verlassen der Arbeitswelt

Ein weiterer Punkt, der von Kritikern der FIRE-Bewegung häufig angebracht wird, ist der Mangel eines persönlichen Zieles oder Sinnes, sobald das FIRE-Ziel erreicht wurde. Einige FIRE-Anhänger fühlen sich sehr isoliert und ausgeschlossen von ihrem arbeitenden Umfeld. Es ist daher unentbehrlich auch nach dem Antritt seines FIRE-Ruhestandes noch Ziele zu haben und diesen nicht als Endziel zu sehen. Ob ehrenamtliche Tätigkeiten, Reisen, Freizeitaktivitäten, oder die Selbstständigkeit – FIRE sollte Freiheit bieten, aber keinesfalls zu einer verlängerten Periode der Untätigkeit verleiten.

Was tun, wenn Aktienkurse fallen?

Die FIRE-Methode basiert zu einem großen Teil auf Aktienerträgen. Eine Finanzkrise, die die Aktienmärkte beeinflusst, könnte daher Ihr Kapital und Ihre Kapitalerträge gefährden. Es ist daher ratsam auf eine diversifizierte Strategie (Immobilien, Bargeld, defensive Anlagestrategien) zu setzen und Notfallrücklagen für mindestens zwei Jahre zu bilden. Einige FIRE-Anhänger entscheiden sich trotz Ruhestand dennoch nebenbei für kleinere Einkommensquellen durch Erwerbstätigkeit, um die finanzielle Last und das Risiko besser stemmen zu können.

Wie man mit FIRE anfängt

Die ersten Schritte

Gerade die Anfangszeit von FIRE erfordert eine sehr detaillierte Planung. Die erste Etappe besteht daraus, sein Einkommen sowie seine Ausgaben zu analysieren, um ein Verständnis über die eigene Sparkapazitäten zu erlangen. Daraufhin muss man sich klare Ziele für die Zukunft setzen. Dazu zählen insbesondere das gewünschte Alter des Ruhestandsantritts, sowie das Zielkapital, welches man bis dahin angespart und investiert haben möchte. Sobald dies entschieden ist, kann ein langfristiger und diversifizierter Investitionsplan entworfen werden. Es wird empfohlen seinen Fortschritt jeden Monat aufmerksam zu verfolgen, idealerweise mit Hilfe einer Rechentabelle oder einer entsprechenden App.

Instrumente zur Berechnung Ihres persönlichen FIRE-Betrags

Der sogenannte FIRE-Betrag entspricht dem Kapital, das nötig ist, um seine Bedürfnisse decken zu können, indem man etwa 4 % pro Jahr aus seinem Grundkapital entnimmt. Um den FIRE-Betrag zu berechnen, multiplizieren Sie Ihre geschätzten zukünftigen jährlichen Ausgaben mal 25.

Beispiel: 20.000 € x 25 = 500.000 €

Es existieren zahlreiche Instrumente, wie etwa FIRE-Rechner oder Sparsimulatoren, die es Ihnen erlauben Ihren FIRE-Betrag online anhand von Ihren geschätzten Renditen, der Inflation und der Spar- und Rentendauer zu modellieren. Diese Instrumente vereinfachen Ihnen die Zukunftskalkulation und erlauben es Ihnen sich Ihre FIRE-Ziele etwas konkreter vor Augen zu führen.

Budgetbeispiele

Ein FIRE-Minimalist kann mit 15.000 bis 20.000 € pro Jahr auskommen, insofern er oder sie in einer Kleinstadt wohnt, und keinerlei Kosten für Kfz anfallen und er oder sie simplen, kostengünstigen Freizeitbeschäftigungen nachgeht. Insofern man seinen FIRE-Ruhestand etwas komfortabler ausleben möchte, empfiehlt sich eher eine Summe zwischen 35.000 und 45.000 € pro Jahr. Dieser Betrag erlaubt immerhin etwas Budget für Reisen, etwas komfortableren Wohnraum und eine aktive Teilhabe an sozialen und kulturellen Aktivitäten. Kurz gesagt existiert kein fixes FIRE-Modell, welches universal auf jeden Menschen angewandt werden kann. Je nach persönlichen Wünschen und Aspirationen gibt es zahlreiche Dinge zu bedenken und Anpassungen an der Grundidee vorzunehmen. Am wichtigsten ist, dass Ihre finanziellen Entscheidungen Ihre eigenen Werte reflektieren.

Ressourcen

Um sich über die FIRE-Methode weiterzubilden, gibt es zahlreiche Informationsquellen auf verschiedenen Sprachen. Allerhand deutschsprachige Finanzforen, YouTube-Kanäle und Blogs wie etwa Finanzwesir, Frugalisten.de oder Finanzfluss greifen dieses Thema auf. So findet man im Internet unzählige Erfahrungsberichte, praktische Tipps, Finanzanalysen und vor allem zahlreiche Gleichgesinnte. Sich regelmäßig zum Thema FIRE zu informieren und auszutauschen kann sehr hilfreich sein, um seine Ziele nicht aus den Augen zu verlieren und um seine Strategie bei Bedarf entsprechend anzupassen.

 

Die FIRE-Methode stellt ein radikal anderes Lebensmodell dar, welches ein feines Gleichgewicht zwischen finanzieller Disziplin und dem Streben nach Freiheit und Flexibilität erfordert. Obwohl sie im hohen Maße Disziplin und Fokus verlangt, bietet die FIRE-Methode eben auch die Möglichkeiten eines Tages frei zu entscheiden ob, wie und wann man arbeiten möchte. Für jeden und jede, der/die bereit ist sich zu informieren, vorauszuplanen und sich zu trauen die eigenen Gewohnheiten zu hinterfragen, ist FIRE mehr als nur ein Trend. Es ist eine Lebensphilosophie mit Fokus auf Ihre persönliche Autonomie.

Also, möchten Sie nicht auch heute den ersten Grundstein für Ihre finanzielle Unabhängigkeit legen?